Впервые механизм господдержки в области сельскохозяйственного страхования был запущен в РФ более 20 лет назад. Проработанная программа субсидирования была введена постановлением Правительства РФ № 758 от 1.11.2001 года. С того момента система сельскохозяйственного страхования, осуществляемого с государственной поддержкой, несколько раз совершенствовалась, учитывая потребности рынка и заинтересованность государства в обеспечении продовольственной безопасности.
По данным Национального союза агростраховщиков (НСА), за 9 месяцев 2023 года рынок агрострахования с господдержкой достиг 7,8 млрд рублей, что на 16% больше, чем за аналогичный период годом ранее. Основную долю от общего показателя — свыше 70% — занимает сегмент страхования рисков растениеводства. Страховая премия по данным договорам за январь — сентябрь составляет 5,5 млрд рублей (плюс 18%). Их них 4,2 млрд рублей поступило по договорам мультирискового страхования и более 1,2 млрд рублей — по программе страхования на случай чрезвычайной ситуации, запущенной всего год назад.
Новый вариант защиты от рисков ЧС является одним из наиболее растущих направлений агрострахования. По договорам страхования ЧС объем страховой премии вырос на 52%, застрахованная по данной программе площадь достигла 3 млн га, что в два раза превышает показатель годом ранее. Общая же застрахованная площадь сева увеличилась на 73% — до 7,5 млн га, что обусловлено прежде всего вовлечением в систему сельскохозяйственного страхования новых клиентов, в том числе относящихся к малым формам хозяйствования.
По состоянию на 30 сентября 2023 года, АО СК «РСХБ-Страхование» заключило 145% от количества договоров по рискам ЧС, заключенных в 2022 году. Очевидно, что по итогам года будет заметный рост по всем показателям. Кроме того, география клиентов страховой компании в прошлом году на старте исчислялась 19 регионами, а по состоянию на 9 месяцев 2023 года добавились аграрии еще из 12 субъектов страны. Объем собранных премий по программе составил более 1,2 млрд рублей, увеличившись на 44% к аналогичному периоду 2022 года. Для АО СК «РСХБ-Страхование» развитие бизнеса по этой линии является одним из ключевых. Усилия страховой компании позволили занять лидирующую позицию по объему премий среди других участников рынка с долей 38%.
Наблюдения показывают, что программа страхования на случай ЧС природного характера интересна бизнесу разного масштаба. Приоритет в выборе программы страхования на случай ЧС у малого бизнеса. Внутренняя статистика АО СК «РСХБ-Страхование» показывает, более 40% клиентов, которые застраховали бизнес от риска ЧС, — это индивидуальные предприниматели. Средние предприятия выбирают страхование на случай ЧС вместе с мультирисковым страхованием. Наибольшая доля застрахованных от ЧС посевов в страховой компании приходится на представителей среднего бизнеса (49,9%), еще 15% — на КФХ, остальное — за крупными агрохолдингами.
За 9 месяцев 2023 года застрахованная АО СК «РСХБ-Страхование» на условиях господдержки посевная площадь выросла на 104% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Рост застрахованного поголовья сельскохозяйственных животных на условиях господдержки составил 33%. Есть также крупные сельхозпроизводители, которые оформили страхование на случай ЧС в комплексе с мультирисковым или выбрав его основной программой.
Мультирисковое страхование по-прежнему демонстрирует стабильный рост. За 9 месяцев 2023 года по таким договорам сбор премий составил 4,2 млрд рублей, увеличившись более чем на 10% к аналогичному периоду 2022 года. В условиях нарастающей климатической турбулентности страхование становится неотъемлемой частью риск-менеджмента крупных агрохолдингов.
Наблюдения АО СК «РСХБ-Страхование» показывают, что более 90% убытков приносят именно природные катаклизмы. Для программы страхования на случай ЧС страховым событием является факт введения ЧС в регионе, а страховым риском — гибель урожая. Выплаты при страховании от ЧС начисляются на каждый гектар, на котором официальная комиссия по ликвидации ЧС установит утрату посевов или посадок. Такой полис покрывает только прямые расходы производителя, поэтому стоимость меньше, а механизм получения выплаты проще. При объявлении режима ЧС на региональном, межрегиональном или федеральном уровне сельхозпроизводитель должен сообщить об этом представителю страховой компании, вместе с комиссией по ЧС зафиксировать гибель посевов и направить акты страховщику. Страховщик подтверждает данные актов с помощью системы космического мониторинга или наземного обследования, и в течение нескольких дней аграрий получает быструю выплату, средний срок которой, по опыту АО СК «РСХБ-Страхование», составляет 7 дней с даты получения документов для урегулирования. В сентябре 2023 года минимальный срок перечисления возмещения хозяйствам по программе страхования на случай ЧС сократился в страховой компании до 4 дней, максимальный составил 12 дней.
За девять месяцев 2023 года АО СК «РСХБ-Страхование» является лидером в сегменте страхования на случай ЧС. Доля компании составляет 38%. Из 43 субъектов Российской Федерации, в которых осуществлялось страхование от ЧС, страховая компания представлена в 31 регионе. На 1 октября 2023 года по программе страхования на случай ЧС заявлено убытков на сумму более 340 млн рублей. В 48,8% случаев сельхозпредприятия понесли потери урожая из-за переувлажнения почвы, в 51,2% — из-за засухи.
Крупнейшими выплатами АО СК «РСХБ-Страхование» по программе страхования на случай ЧС природного характера являются выплата в размере 206 млн рублей в связи с утратой урожая подсолнечника в результате атмосферной засухи в Самарской области. Еще почти 118 млн рублей было выплачено предприятию в Ставропольском крае в связи с утратой озимых культур в результате почвенной засухи и суховея.
Инструменты агрострахования постоянно совершенствуются. Появилась возможность страховать аквакультуру с господдержкой. Лидерами в производстве аквакультуры традиционно являются регионы Дальневосточного и Северо-Западного федеральных округов. Анализ страховых случаев в АО СК «РСХБ-Страхование» показывает, что главной причиной гибели рыбы являются природные катаклизмы — это около половины урегулированных страховой компанией страховых случаев. Чаще всего встречаются такие причины, как ледоход и шуга (образование внутриводного льда). Крупнейшую страховую выплату в размере 229 млн рублей АО СК «РСХБ-Страхование» произвело как раз по причине гибели поголовья рыбы в результате стихийного бедствия.
Дополнительный потенциал создает расширение программы страхования с господдержкой многолетних насаждений в садовых хозяйствах. Они страхуются от риска утраты или гибели в результате природных явлений и стихийных бедствий. Прорабатывается страхование качества плодов и рисков интенсивного садоводства. Перспективной является и возможность использования программ индексного страхования при страховании урожая с господдержкой.
Программа страхования урожая от риска ЧС открыла новые перспективы цифровизации агрострахования. АО СК «РСХБ-Страхование» работает с инструментами, с помощью которых можно дистанционно уточнить площадь посевов и размер пострадавшей площади. Перевести процесс передачи документов в онлайн-пространство тоже можно: у компании есть необходимая технологическая база. В большинстве случаев этого будет достаточно для выплаты по риску гибели посевов в результате ЧС природного характера. Сейчас страховая компания разрабатывает платформу онлайн-урегулирования убытков этого вида.
