Одним из наиболее востребованных у сельхозпроизводителей направлений выступает агрострахование на случай чрезвычайных ситуаций (ЧС) природного характера.
Аграрная арифметика. По данным Минсельхоза России, за три года с начала реализации программы страхования на случай ЧС размер застрахованной площади от риска ЧС вырос более чем в два с половиной раза. В текущем году всего по ней было выплачено 1,2 млрд рублей. Страхованием с господдержкой будет охвачено 15 млн га посевов — 17,3% от общей площади. Сейчас уже заключено договоров на 12 млн га, что превышает 15% от общей площади сева в стране.
По данным Национального союза агростраховщиков (НСА), за 10 месяцев 2024 года доля рынка АО СК «РСХБ-Страхование» по всем направлениям сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой превышает 45%. При этом темпы роста начисленной страховой премии по сельхозстрахованию с господдержкой страховой компании выше рыночных более чем в два раза — 21,9% против 8,2%. Объем застрахованных компанией площадей составляет 5,2 млн га при общем объеме застрахованных площадей 13 млн га.
Капризы природы. В последнее время наблюдается серьезная погодная турбулентность. Климатические изменения и связанные с ними риски заставляют беспокоиться даже условно благоприятные регионы. Ситуация усугубляется непредсказуемостью этих изменений. Согласно внутренней статистике АО СК «РСХБ-Страхование», за 10 месяцев 2024 года по сумме заявленных убытков в топ-5 регионов России по программе ЧС вошли Волгоградская и Тамбовская области, Приморский край, Белгородская и Ростовская области. По мультирисковой программе — Краснодарский и Ставропольский края, Ростовская, Саратовская и Волгоградская области. В течение 2024 года режим ЧС регионального характера объявлялся в 32 регионах. В 24 регионах с объявленным ЧС страховой компанией были заключены договоры страхования сельскохозяйственных культур.
По данным НСА, за 10 месяцев 2024 года на долю АО СК «РСХБ-Страхование» приходится 37% выплат по программе страхования на случай ЧС природного характера. На конец октября по программе от ЧС застраховано 6 млн га посевных площадей. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года рост составил 67%. Доля данной программы в общей застрахованной площади составляет 46,5%, и в 2025 году тенденция роста проникновения, скорее всего, продолжится.
По мнению экспертов АО СК «РСХБ-Страхование», рынок агрострахования сейчас находится на этапе сбалансированного развития. Системные и проактивные меры Минсельхоза РФ, НСА и страховых компаний по реализации программ страхования с государственной поддержкой позволили значительно нивелировать негативное влияние заморозков, засухи и других опасных климатических факторов в 2024 году. Оптимизировать взаимодействие агростраховщиков, сельхозтоваропроизводителей и региональных органов власти АПК при урегулировании убытков по программе страхования на случай ЧС поможет разработка согласованных действий между региональными минсельхозами, НСА и страховыми компаниями, а также создание шаблонов документооборота для более четкого взаимодействия. Кроме того, развитию способствует присутствие на рынке зрелой конкуренции среди страховых компаний, основные участники которого настроены на долгосрочную и качественную работу со своими клиентами.
Космомониторинг. Внедрение цифровых технологий помогает совершенствовать процесс работы страховых компаний.
Так, АО СК «РСХБ-Страхование» в прошлом году внедрило скоринговую программу, которая позволяет котировать тот или иной риск хозяйства в течение одной секунды. По сути, данная программа — это установление связи нескольких баз данных: данных метеопогоды, статистики по хозяйству и урожайности в регионе. Возможность взаимодействия этих блоков дает на выходе котировку урожайности по любому хозяйству. Сейчас 100% договоров компании котируется на основании данной программы.
Использование программы космомониторинга тоже дает возможность урегулировать убытки в кратчайшие сроки. Наиболее практическое применение программа космического мониторинга нашла в рамках страхования от ЧС. Программа позволяет наблюдать за развитием посевов с помощью спутниковых снимков, что помогает оценить качественные характеристики вегетации на нужных площадках, выявить точки, где уровень вегетации снижен, определить факт и площадь гибели посевов.
По факту предоставления страхователем актов осмотра комиссией ЧС специалисты страховой компании анализируют полученную информацию с помощью космомониторинга. И если нет сомнений в части состояния растений и площади гибели урожая, принимается решение о страховой выплате. Таким образом, существенно упрощен процесс урегулирования убытков, что позволяет в большинстве случаев избежать наземного осмотра и ускорить процесс оформления страховой выплаты. Так, например, средний срок выплаты по программе ЧС в АО СК «РСХБ-Страхование» составляет от одного до восьми рабочих дней с момента предоставления страхователем необходимых для урегулирования документов. В страховой компании выплаты осуществляются после установления размера утраченной площади посевов в среднем за восемь рабочих дней с момента получения необходимых документов. Минимальный срок — один рабочий день.
Помимо этого, космомониторинг позволяет определить сроки и объем проведенных агротехнических приемов, а также отметить и направить на наиболее проблемные сельхозучастки эксперта страховой компании, проведя предварительный анализ состояния посевов.
Страховые выплаты. Природные и техногенные явления приносят существенные убытки сельскому хозяйству. Однако наличие страхового полиса не означает автоматическую выплату при наступлении страхового случая. Для получения страховой выплаты необходимо правильно установить причину наступления страхового случая и правильно определить размер ущерба. Институт независимой экспертизы выступает необходимым инструментом, который позволяет получить ответ о причинах повреждения сельскохозяйственных культур или размере нанесенного ущерба. Задача эксперта не только подтвердить факт наступления страхового случая, но и оценить взаимосвязь между страховым случаем и размером понесенного страхователем ущерба.
Характерный для системы агрострахования общий тренд — максимальное упрощение процесса урегулирования убытков диктует некоторые изменения в рамках проведения экспертиз. Например, минимизировать количество проведенных экспертиз можно за счет использования самих страховых продуктов, которые позволяют исключить дополнительные действия в виде проведения экспертиз, фиксирования факта наступления страхового случая и определения размера убытка без дополнительных операций. Примером такого эффективного страхового продукта, который уже позволил минимизировать количество проведенных экспертиз, является программа страхования на случай ЧС.
Прогноз. Эксперты АО СК «РСХБ-Страхование» ожидают положительные темпы роста рынка агрострахования в 2025 году на уровне 7-10%. Относительно умеренная динамика рынка обусловлена в целом стабильными ценами на сельскохозяйственные продукты в России, что непосредственно влияет на среднюю стоимость страхового полиса, который может вырасти незначительно. По мнению экспертов страховой компании «РСХБ-Страхование», среди основных драйверов рынка агрострахования в 2025 году — совершенствование системы сельхозстрахования, развитие цифровизации страхования с господдержкой, рост популярности страхования среди сельхозтоваропроизводителей, что, опять же, будет способствовать росту числа страхователей, застрахованных площадей и сельскохозяйственных животных.
